明明客戶沒有資格買這個保險，結(jié)果卻是出了事故后無法賠付。

作為星寶的父親，我對星寶家庭面臨的風(fēng)險和脆弱性深有體會。

另一方面，現(xiàn)在的保險產(chǎn)品越來越復(fù)雜，條款越來越多。很多消費者無法理解或研究保險合同的條款，這是很多保險理賠糾紛的根源。

在香港買保險面臨法律風(fēng)險(香港和內(nèi)地法律不同)和匯兌風(fēng)險(港幣匯兌損失)。除非父母對香港很了解，否則不建議跟風(fēng)去香港買保險。

保險費是多少？其他條件相同的情況下，保額越大，保費越高。

星寶家的每一分錢都要用到別處去。爸爸一年保險支出7000元左右，媽媽保險支出3000元左右。兩者合計金額在1萬元左右，實現(xiàn)了較好的風(fēng)險保障。

很多讀者可能聽過“不知道明天和意外哪個先到了”這句話。人的一生，長則八九十歲甚至百歲，短則五六十歲，難免會遇到各種意外(風(fēng)險)。從長遠(yuǎn)來看，我們可能會遇到經(jīng)濟(jì)危機(jī)、戰(zhàn)爭、瘟疫和饑荒等。從眼前來看，你可能會遇到大病、車禍、親人去世等等。

保險費是多少？我們的保險費用。有些保險很好，但是太貴交不起，只好放棄。

保障什么樣的風(fēng)險？不同的風(fēng)險，不同的人群，概率不同。概率越高，保費越高。比如重疾險，50歲的人買，30歲的人買。費用差別很大。

保險公司不是慈善機(jī)構(gòu)，而是以盈利為目的的商業(yè)公司。保險公司傳統(tǒng)的商業(yè)模式是收取便宜的資金(客戶的保費)，扣除已支付的費用，以及各種費用(工資獎金、辦公費、廣告費等。保險公司員工的)，剩下的就是利潤。

最后，文章寫完了，把保險的浩瀚知識集中在一篇文章里，而且要盡可能通俗易懂，言簡意賅，便于讀者理解并在實踐中運用。其實要求一點都不低，文章涉及的很多點都可以展開寫一篇專著。

銷售代表的收入(提成)主要來源于客戶的保費，理應(yīng)給客戶滿意的服務(wù)，但實際上沒那么簡單。銷售代理待遇低，壓力大，離職率高，收入主要來自傭金，往往注重短期利益，受形式引導(dǎo)。為了做成這筆訂單，有幾個不良商人:

我覺得保險是一種支出/消費，沒必要過度消費。一般來說，保險支出占家庭總收入的10%-20%，因家庭而異。(當(dāng)然也有人認(rèn)為保險是一種投資。是對是錯并不重要。只是看問題的角度不同而已。)

首先，每個家庭的情況都很不一樣。即使同一個家庭處于不同的階段，對保險的需求也會有很大的不同。沒有適合所有家庭的保險配置方案。下面的例子只是給你提供一個家庭配置保險的思路。請不要完全照搬。

教育保險相當(dāng)于為孩子將來上大學(xué)存錢，但收益率太低。還不如買收益率高一點的銀行理財產(chǎn)品。

風(fēng)險的特點是不確定性。我們不知道它們會在何時何地發(fā)生。如果我們知道風(fēng)險發(fā)生的時間和地點，我們就會避免它們。)

父母知道養(yǎng)一個星寶要多少錢，每年要干預(yù)多少錢。這個我就不多說了。

壽險主要保障成年人和家庭的主心骨。

對于大部分星寶家庭來說，經(jīng)常會有一方父母辭職照顧孩子，或者即使不辭職也依然以孩子為重，這將極大地影響他的職業(yè)發(fā)展和收入。而對于一個離婚后帶孩子的父母來說，既要養(yǎng)家，又要帶孩子，這就更糟糕了。

本文從一個消費者和一個星保家長的角度來談?wù)劶彝ケｋU的配置問題。有些缺點和不足是不可避免的，敬請讀者。

對于大多數(shù)星寶家庭來說，資金總是稀缺的。與普通家庭相比，星寶的家庭支出更大，收入更低，責(zé)任更大，家庭支出要統(tǒng)籌規(guī)劃，每一分錢都要花在刀刃上。

不要買萬能險，看似什么都有保障，其實什么都不管用。

壽命長，壽命太長，醫(yī)療費用高，養(yǎng)老金不夠。

作為圈子里的一員，很榮幸有機(jī)會為你做點什么。在我的微課《星寶父母應(yīng)對壓力的小技巧》(點擊閱讀:父母箴言|星寶父母應(yīng)對壓力的小技巧)中，也提到了家庭保險配置的一些內(nèi)容。但由于時間有限，只能簡略地觸及，無法詳細(xì)展開。現(xiàn)在終于有機(jī)會和你聊聊保險了。

由于每個家庭的具體情況不同，本文不會給你直接的答案(也不可能直接回答)，而是“授人以魚不如授人以漁”，試圖為讀者提供一種購買保險的思路，什么可以做，什么不可以做。希望對你有幫助。

★更大的責(zé)任(父母)。

我們之前講過風(fēng)險，那么作為風(fēng)險轉(zhuǎn)移的承擔(dān)者，保險公司會破產(chǎn)嗎？(畢竟如果公司破產(chǎn)了，父母交的保費可能就打水漂了，這也是有風(fēng)險的。)

多久了？其他條件相同的情況下，保障時間越長，保費越高。例如，終身壽險比定期壽險(直到60歲)貴5倍以上。

兒子，3歲，自閉癥譜系障礙。干預(yù)成本是一筆很大的開支。

此外，不可否認(rèn)的是，自閉癥兒童在一些共病風(fēng)險和意外風(fēng)險上要比一般人群高出很多，所以未來即使有公司推出針對自閉癥患者的特殊保險，保費也可能非常高。

大寶的爸爸，《父母箴言》講師團(tuán)成員，林星初級知識官。因為有著深厚的感情，他一直在不斷跨界，從一個曾經(jīng)在外企的職業(yè)經(jīng)理人、職業(yè)培訓(xùn)師，到一個學(xué)習(xí)心理學(xué)、熱心公益的志愿者，從一個消費行為的研究者，到星寶父母的心理支持者。

我一年交2萬多保費，花費不少，但是性價比很低。

保險的根本作用是風(fēng)險轉(zhuǎn)移，是災(zāi)后的一種財產(chǎn)補償。試圖通過投資保險來賺錢，已經(jīng)背離了保險的初衷。

星寶總要長大，不像正常的同齡人。大部分星寶都不能完全獨立，只有少數(shù)可以工作。父母的責(zé)任更大，所以他們可能要照顧孩子，承擔(dān)起有生之年撫養(yǎng)孩子的責(zé)任。百年父母，孩子該怎么做，是很多圈內(nèi)父母的痛。

孩子出生要做的三件事:“名字、戶口、買保險”——這是保險銷售代表常說的話。孩子是父母的心頭肉，父母往往想盡最大努力為孩子提供最好的，所以很容易入坑。

直接回答，和其他公司一樣，保險公司也會破產(chǎn)。畢竟百年老店少。

事情正在發(fā)生變化。如今，保險產(chǎn)品越來越多，如投資保險和儲蓄保險等。但保險最重要最基本的功能還是轉(zhuǎn)移風(fēng)險。請記住這句話。

保險市場常見的銷售角色有:保險經(jīng)紀(jì)人、保險銷售/保險代理人、銀行理財經(jīng)理、網(wǎng)上銷售等。其中，保險銷售/保險代理是我們遇到最多的一個。

隨著保險市場的產(chǎn)品越來越多，萬能險等復(fù)雜的險種也越來越多。所謂萬能險，就是涵蓋重疾、醫(yī)療、意外、理財……所有功能的保單。這款產(chǎn)品迎合了大多數(shù)人的消費心理:一份保單包攬一切，省事。

“保險是保險，投資是投資，儲蓄是儲蓄?！北ｋU的基本作用是轉(zhuǎn)移風(fēng)險的工具。

決定一款保險產(chǎn)品的核心要素包括:險種、保額、保障時間、保費。可以用一個公式近似表示如下:保費=F(險種、保額、保障時間)

目前，中國有100多家保險公司，保險產(chǎn)品種類繁多，各有優(yōu)勢。不是大部分人買的都是好產(chǎn)品，別人買的不一定適合自己。只有根據(jù)自己的需求和實際情況進(jìn)行選擇，才能買到合適的保險，才能有的放矢。(星寶家庭的主要保險需求上面已經(jīng)提到，此處省略)

消費者是買保險的人，但大多數(shù)人只知道自己買了保險，卻對自己保了什么、有什么用、當(dāng)初為什么買這個保險、想解決什么問題、具體保障內(nèi)容等一無所知。

現(xiàn)在市場上保險產(chǎn)品很多，競爭很激烈。買保險一定要貨比三家。

失業(yè)、就業(yè)難、就業(yè)后被辭退的概率也很高。

面對風(fēng)險事件，我們并非束手無策。管理風(fēng)險通常有三種方法。

而保險公司一般遵循“審慎經(jīng)營”的原則，破產(chǎn)的概率低于其他公司。即使保險公司破產(chǎn)，根據(jù)我國《保險法》，“人壽合同和責(zé)任準(zhǔn)備金必須轉(zhuǎn)移給其他從事人壽業(yè)務(wù)的保險公司。”

但這些產(chǎn)品性價比很低，多花30%-50%的錢是常有的事。而且這些“全能”風(fēng)險的保障一般都比較適中，沒有優(yōu)勢。精心挑選不同公司的優(yōu)勢產(chǎn)品進(jìn)行組合，保更好的保障，花更少的錢。只有保障真正落實，不附加無用功能，這樣的保險才能真正發(fā)揮作用。

一般來說，現(xiàn)在的錢往往比未來的錢更值錢。把現(xiàn)在的錢交給保險公司做未來的錢，不劃算。保險公司遵循審慎經(jīng)營原則，投資回報率一般不高，很難超過通脹率。

“我買了一份金額只有10萬的重疾險”，這是很多人都會犯的錯誤。重疾險保額至少要100萬。

1.幼兒園和學(xué)校往往有統(tǒng)一的兒童保險，很便宜。

無論是教育保險、養(yǎng)老保險、年金保險還是分紅險，都只是金融保險的一種?？蛻裘磕昀U納費用，保險公司用這筆錢進(jìn)行投資，將投資收益的一部分返還給客戶(怎么分，分多少往往由保險公司決定)，另一部分作為保險公司的利潤。

對于普通大眾來說，自閉癥還是一個很陌生的概念，保險行業(yè)的人對自閉癥也不是很了解。如果他們不了解，就無法推出相關(guān)的保險產(chǎn)品。不過香港有一款兒童重疾險是包含自閉癥的，但我不建議在香港買保險，原因如下。

再退一步。如果找不到愿意接受保單的保險公司怎么辦？還有保障風(fēng)險的保險保障基金(保障所有保險公司的基金)?？傮w而言，我國在保險公司破產(chǎn)風(fēng)險方面的風(fēng)險管理已經(jīng)達(dá)到國際領(lǐng)先水平。

4)目前，mainland China沒有專門針對自閉癥兒童的相關(guān)保險。對此，我咨詢了很多資料和保險專業(yè)人士，答案都是否定的，(但可能是我無知吧。如果有，請告訴我。謝謝你。)

保險不能消除風(fēng)險，但可以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險帶來的財務(wù)損失。換句話說，保險是通過花一部分錢/成本對未來可能發(fā)生的災(zāi)難進(jìn)行財產(chǎn)補償，這是保險的核心功能。

3)少兒險有最高保額限制。為了避免以傷害未成年人為目的騙取保險金，保監(jiān)會規(guī)定，未成年人投保應(yīng)當(dāng)有限額。10歲以下身故保額最高為20萬元，10-18歲身故保額最高為50萬元，但兒童重疾險和重疾險沒有最高限額。